캐피탈 대출 알아볼 때 이자까지 비교하는 방법
얼마 전 가계부를 보다가 목돈이 필요한 달에는 대출 광고의 ‘월 얼마’라는 문구가 유난히 눈에 들어오겠다는 생각이 들었어요. 캐피탈 대출도 자동차 할부부터 신용대출까지 종류가 다양하죠. 그런데 월 납입액만 보고 고르면 갚는 기간이 길어져 전체 이자는 더 커질 수 있습니다. 저는 이런 돈 문제일수록 한 달에 얼마를 내는지와 끝까지 얼마를 내는지를 함께 적어보는 편이에요.
캐피탈 상품은 이름보다 용도부터 구분해요
캐피탈은 흔히 자동차 할부로 접하지만 신용대출, 자동차 담보대출, 리스처럼 계약 방식이 다른 상품도 취급합니다. 같은 회사 상품이라도 돈을 빌려 계좌로 받는지, 차량 구입 대금을 나눠 내는지에 따라 확인할 항목이 달라요. ‘캐피탈에서 빌린다’고만 생각하면 금리 숫자 하나에 시선이 쏠리기 쉽습니다.
차를 살 때는 현금 구매 가격과 할부 이용 가격을 먼저 나란히 놓아보세요. 특정 할부를 이용해야만 받을 수 있는 할인인지, 차량값 외에 취급 비용이나 보험 조건이 붙는지도 계약서에서 확인해야 합니다. 신용대출이라면 실제 입금액, 적용 금리, 상환 방식, 납입일이 우선이에요. 필요한 금액보다 한도가 많이 나온다고 해서 전부 빌릴 이유는 없고요.
월 납입액과 총이자를 함께 계산해요
예를 들어 1,000만 원을 36개월 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 해볼게요. 연 12%라면 매달 약 33만 2천 원을 내고, 전체 이자는 약 196만 원입니다. 연 15%라면 매달 약 34만 7천 원, 전체 이자는 약 248만 원으로 늘어요. 월 차이는 약 1만 5천 원이지만 3년 동안의 이자 차이는 약 52만 원입니다. 실제 납입액은 납입일과 계약 조건에 따라 달라질 수 있으니 이 숫자는 비교용으로만 보세요.
기간을 늘리면 월 부담은 내려갑니다. 대신 이자가 붙는 시간이 길어지죠. 광고에서 ‘월 20만 원대’라고 보였다면 몇 개월을 갚는 조건인지 먼저 봐야 해요. 비교할 때는 같은 대출금액과 같은 기간으로 맞춘 뒤 금리, 월 납입액, 전체 상환액을 적으면 판단이 쉬워집니다. 원리금균등인지 원금균등인지도 확인하세요. 원금균등은 초반 납입액이 더 클 수 있어 월 예산에 영향을 줍니다.
일찍 갚을 계획이라면 수수료도 봐야 해요
보너스나 적금 만기로 몇 달 뒤 일부를 갚을 생각이라면 중도상환수수료를 빼놓을 수 없어요. 수수료가 있는지, 언제까지 적용되는지, 일부만 갚아도 붙는지를 약관과 상품설명서에서 확인하세요. 금리가 조금 낮아 보여도 기존 대출을 갚는 수수료가 크면 갈아타기로 아끼는 금액이 줄어듭니다. 금융위원회도 대출을 갈아탈 때 줄어드는 이자와 기존 대출의 중도상환수수료를 함께 비교하도록 안내합니다.
비교 견적을 받을 때는 한 화면의 ‘최저 금리’보다 내 조건으로 제시된 금리를 봐야 합니다. 최저 금리는 특정 조건을 충족한 경우의 숫자일 수 있거든요. 금리 유형이 고정인지 변동인지, 우대 조건을 유지해야 하는지도 확인해 두면 좋습니다. 서명 직전에는 상담 때 들은 내용과 계약서의 대출금액·기간·금리·수수료가 같은지 다시 읽어보세요.
신청 전에는 갚을 자리를 먼저 만들어요
제가 가계부에서 먼저 찾는 숫자는 ‘이번 달에 남은 돈’보다 앞으로 몇 달 동안 꾸준히 낼 수 있는 금액이에요. 월급이 들어오는 날을 기준으로 주거비, 공과금, 식비, 기존 대출 납입액을 빼고도 여유가 있는지 봅니다. 자동차 구입이라면 할부금 외에 보험료, 자동차세, 주유비와 주차비도 함께 잡아야 하고요. 한 달이라도 빠듯할 것 같다면 대출금액이나 구매 예산을 줄이는 쪽이 안전합니다.
이미 대출이 여러 건이라면 새 상품을 찾기 전에 현재 잔액과 납입일을 적어보는 게 좋아요. 한국신용정보원의 본인신용정보 열람서비스에서는 본인의 대출과 연체 정보를 확인할 수 있습니다. 기억에 의존하는 것보다 현재 빚을 정확히 확인한 뒤 비교하는 편이 낫습니다. 계약 후 마음이 바뀌었다면 대출계약 철회가 가능한 상품인지 금융회사에 바로 확인하세요. 적용 대상과 기한, 돌려줘야 할 원리금·비용은 상품에 따라 살펴야 합니다.
캐피탈 대출이 필요한 순간에는 빠른 승인보다 갚는 동안의 생활비가 더 중요하다고 생각해요. 월 납입액이 예산 안에 들어오고 전체 이자까지 납득할 수 있을 때 계약서에 손이 가는 게 마음도 덜 급합니다.
